5 استراتيجيات وأخطاء IRA تحتاج إلى معرفتها

حسابات التقاعد الفردي ، أو حسابات التقاعد الفردية ، هي حسابات استثمار ضرائب مؤجلة. يمكنك إما تمويلها مباشرة ، بافتراض أنك مؤهل بخلاف ذلك ، أو استخدامها لتجديد أموال 401k / 403b.

لهذا السبب ، أصبحت هذه الحسابات حجر الزاوية في التخطيط للتقاعد ، وهناك ما يكفي من التعقيد لتوفير مساحة كبيرة للأخطاء ، والتي يمكن أن تكون مكلفة.



لأغراض هذه المقالة ، سوف تشير IRAs إلى IRAs التقليدية وسيتم الإشارة إلى Roth IRAs على هذا النحو.

مثل كل الأشياء التي تنطوي على ضرائب ، تأكد من استشارة أ مستشار مؤهل حول كيفية تطبيق ذلك على وضعك الخاص. كما أود أن أقول ، القواعد الضريبية لها استثناءات حتى من الاستثناءات.

التوزيعات الخيرية المؤهلة

تعتبر QCDs فائدة لا تصدق للأشخاص الذين لا يقل عمرهم عن 70.5 سنة. يسمح لك QCD بالتبرع بالمال مباشرة إلى مؤسسة خيرية مؤهلة من IRA الخاص بك. إذا قمت بذلك ، فسيتم استبعاد التوزيع من دخلك ، والذي يمكن أن يكون أفضل من الخصم على إقرارك الضريبي.

يمكن احتساب هذا التوزيع ضمن الحد الأدنى المطلوب للتوزيع ولكن يجب تنسيقه مع أي مساهمات من IRA يتم تقديمها بعد 70.5. ونعم ، يجب أن تكون في الواقع 70.5 للقيام بذلك ، ليس فقط في السنة التقويمية التي تبلغ فيها 70.5.

رسوم التبييت لمدة 60 يومًا

يسمح لك التمديد لمدة 60 يومًا بإعادة أموال IRA إلى حساب IRA بعد التوزيع في غضون 60 يومًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يحدث التبييت مرة واحدة فقط لمدة 60 يومًا خلال فترة 12 شهرًا. يرجى ملاحظة أنها لا تستند إلى السنة التقويمية ، ولكنها فترة فعلية مدتها 12 شهرًا.

يتناقض التبييت لمدة 60 يومًا مع 'التحويل المباشر' أو 'النقل من وصي إلى وصي'. يمكن أن يحدث هذا النوع من التحويل عدة مرات كما تريد ويتم ذلك عن طريق توزيع الأموال من IRA أو 401k مباشرة إلى IRA آخر. تعمل هذه الطريقة على تخفيف بعض المخاطر المصاحبة للتمديد لمدة 60 يومًا.

عدم تقديم نموذج 8606 للمساهمات غير القابلة للخصم

يمكنك تقديم مساهمات غير قابلة للخصم لحساب IRA. يحدث هذا بشكل عام إذا كنت تكسب دخلاً أكثر من اللازم لتقديم مساهمة قابلة للخصم. يمكن أن يكون هذا أيضًا جزءًا من استراتيجية تُعرف على نطاق واسع باسم 'backdoor-Roth IRA'. في أي من السيناريوهين ، تخلق المساهمة غير القابلة للخصم 'أساسًا' في حساب IRA الخاص بك.

هذا مهم لأنه في يوم من الأيام سيتم سحب الأموال. عندما يحدث ذلك ، ستدين بضريبة عليه مرة أخرى ما لم تتبع الأساس الخاص بك بشكل صحيح ، ويتم ذلك عن طريق ملء النموذج 8606.

سيتم الآن احتساب الضريبة المستحقة عليك وفقًا 'للقاعدة التناسبية' ، والتي ستكون أقل مما لو لم تكن قد قمت بتتبع الأساس الخاص بك بشكل صحيح. هذا ينطبق على عمليات السحب والتحويلات.

وراثة الجيش الجمهوري الايرلندي

قانون الأمن لعام 2019 إنشاء قواعد توزيع جديدة للمستفيدين من الجيش الجمهوري الايرلندي. بينما يجب أن تكون على دراية بالقواعد الجديدة ، ستركز هذه المقالة على المستفيدين من الزوجين. عندما يرث أحد الزوجين IRA من الزوج المتوفى ، يكون لديهم خيارات.

يمكنهم معاملة الجيش الجمهوري الإيرلندي على أنه ملكهم. عادة ما يكون هذا منطقيًا إذا كان عمرك يزيد عن 59.5 عامًا أو كنت أصغر من زوجك المتوفى.

يمكن للمستفيدين من الزوجين أيضًا معاملته كحساب موروث ، مما يسمح لهم بالوصول إلى الأموال دون غرامة قدرها 10٪ قبل 59.5. قد يكون هذا منطقيًا أيضًا إذا كنت أكبر من زوجتك ، لأن التوزيعات الدنيا المطلوبة ستكون أقل مع هذا الخيار.

هناك أيضًا تعقيدات أخرى ، ولكن المهم هو أن المستفيد الزوجي لديه قرار مهم يجب اتخاذه فيما يتعلق بوراثة حساب التقاعد ويجب عليه استشارة مستشار مؤهل لمعرفة أيهما أكثر منطقية بالنسبة له نظرًا لوضعه الفريد.

يجب أيضًا ألا تشعر أبدًا بالضغط على التصرف بسرعة. بينما أوافق على أن بعض الأشياء يجب القيام بها في الوقت المناسب بعد وفاة الزوج ، فإن اتخاذ القرارات بشأن أنواع الحسابات وكيفية استثمار الأموال ليس من بينها. هذه هي الطريقة التي ينتهي بها الأمر ببعض الأشخاص إلى شراء منتجات سيئة لا يمكنهم الخروج منها بدون عقوبات صارمة.

هل ما زلت تعمل في سن 72؟

يجب على مالكي IRA بدء الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في سن 72 (كان هذا 70.5). ومع ذلك ، فإن الناس يعملون بعد هذا العصر أكثر فأكثر ، إما عن طريق الاختيار أو عن طريق الضرورة.

لا يلزم توزيع الأموال في 401 ألف الحالي عند 72 إذا كنت لا تزال تعمل (بشرط ألا تعتبر مالكًا بنسبة 5٪). يمكنك تجنب IRA RMDs عن طريق تحويل أرصدة IRA إلى 401k الحالي إذا كنت لا تزال تعمل طالما تسمح خطتك بذلك.

نأمل أن تفيدك معرفة واحدة على الأقل من هذه الاستراتيجيات بطريقة ما. إذا لم يكن هناك شيء آخر ، فربما يكون قد أظهر لك أن هناك أشياء لم تفكر فيها بعد أو ربما لا تعرفها.

يرجى التفكير بعناية في طلب المشورة من مستشار مؤهل قبل اتخاذ القرارات المتعلقة بحسابات التقاعد الخاصة بك.

Download‌ روبرت’s‌ ‌e-book‌ ‌‌ 9- أخطاء- يجب تجنبها- متى- تقاعد- منفردًا ‌ مقابل المزيد التقاعد ‌ التوجيه ‌ من ‌a‌ الرسوم فقط Tripadvisor المالية.

ما هي تجربتك مع IRAs؟ ما هي الأخطاء التي ارتكبتها فيما يتعلق بالجيش الجمهوري الايرلندي؟ كيف شرعت في إصلاح تلك الأخطاء؟ يرجى مشاركة قصتك في التعليقات أدناه.